Zoveel mogelijk lenen ?

Wij vertellen u waarom!

Als het over lenen van geld gaat, worden er gewoontegetrouw heel wat tips gegeven van mensen uit je omgeving: je moet zeker een vaste rentevoet nemen, je moet zeker bij bank X of Y langsgaan en je moet zeker zoveel mogelijk lenen… Maar wat moet je daar nu allemaal wel of niet van geloven ? Met dit artikel focust Mathias Cooreman van iFinco Kredietmakelaars met 7 overtuigende redenen op de belangrijkste stelling: “ Waarom is het in uw voordeel om vandaag de dag zoveel mogelijk te lenen? ”

1) Lage rentevoeten duiken onder de inflatie

Door de huidige marktomstandigheden staan de rentevoeten historisch laag. Ze zijn zelfs zo laag dat ze onder de inflatie duiken. Voor zij die zich afvragen wat dat “inflatie-beest” weeral is: inflatie of geldontwaarding is een stijging van het algemene prijspeil in een economie waarbij de goederen en diensten die je elke dag aankoopt alsmaar duurder worden. Elke euro die je dus vandaag verdient of binnenkrijgt is na verloop van tijd minder waard omdat het dagelijkse leven duurder is geworden. Dit verklaart onmiddellijk waarom het nu meer dan ooit in je voordeel is om geld te lenen aan deze lage rentevoeten. Zolang je tarief van je financiering onder die van de inflatie zit, betekent dit dat je in principe geld krijgt want je ontleende bedrag dat je moet terugbetalen, blijft namelijk exact hetzelfde. Door deze uitzonderlijke marktomstandigheden staat “geld lenen” vandaag de dag quasi gelijk met “geld krijgen”.

2) Gebruik je eigen middelen verstandig(er)

Bij de aankoop van je droomwoning gebruik je voor de financiering naast een hypothecair krediet meestal ook een groot deel van je eigen middelen. Die eigen middelen, je spaarcenten dus, kan je natuurlijk maar één keer uitgeven. Een jaar na je aankoop wil je toch nog een aantal zaken optimaliseren in je huis: een nieuwe keuken want de huidige blijkt toch niet meer zo kwalitatief of misschien had die living toch wat groter mogen zijn en overweeg je een uitbreiding met een veranda. Spijtig genoeg laat je spaarboek deze investeringen niet meer toe, dus keer je vol moed terug naar de bank waarbij je uw krediet hebt afgesloten, met de vraag om nog wat bijkomend te lenen. Plots blijkt die bank echter iets minder enthousiast te zijn om je nog extra centen ter beschikking te stellen voor deze verbouwingen. Het tarief is bovendien ook minder scherp en het bedrag dat ze je uiteindelijk bijkomend willen lenen is ook nog eens een pak minder dan je eigenlijk gehoopt had. Het klassieke verhaal dus waarbij alles ineens een stuk moeilijker blijkt te gaan bij je bank. Vergeet niet dat de bank jou reeds “gestrikt” heeft als klant met een (dure) hypothecaire lening en ondertussen er ook op rekent dat je niet zo snel meer zal veranderen van bank. Laat dit vooral een ‘wake-up-call’ zijn om bij aanvang van het sluiten van je krediet meer eigen middelen langs de kant te houden. Eigen centen die je dan bijvoorbeeld na een jaar kan aanwenden voor een aantal aanpassingen in je huis.

3) Voorzie ook eigen middelen voor uitzonderlijke situaties

Een stuk aanleunend bij het vorige voorbeeld: wat als er zich uitzonderlijke situaties voordoen en je hebt geen eigen middelen meer ter beschikking om die te kunnen opvangen? Je krijgt de kans van je leven om een unieke coole oldtimer te kopen of door onvoorziene omstandigheden kom je onverwacht voor zware kosten te staan. Voorzie ook voor dergelijke zaken of opportuniteiten voldoende flexibiliteit binnen je eigen middelen.

4) Hou rekening met eventueel (tijdelijk) inkomensverlies

Val je zonder inkomen en ben je hiervoor niet verzekerd, dan is het altijd goed om een centje langs de kant te hebben. Op die manier kan je zo een financieel moeilijkere periode overbruggen en toch je verplichtingen naar de bank nakomen. Veel mensen staan er niet bij stil hoe snel je, soms gewoon al uit nonchalance, op de zwarte lijst kan verschijnen. Op zo’n zwarte lijst komen is alvast een stuk eenvoudiger dan er terug van geschrapt worden. Vaak zijn dit zaken die mensen soms jaren kunnen meedragen en hun toekomstige ontleningsmogelijkheden sterk kunnen beperken.

5) Meer eigen middelen geven geen betere rentevoet

Hoe lager de quotiteit (het bedrag dat je leent ten opzichte van de waarde van je eigendom) , hoe lager je rentevoet in principe zou moeten zijn. Op een bepaald niveau heeft de inbreng van eigen middelen geen extra nut meer gezien je reeds op de laagste rentevoet zit. Vraag daarom steeds na hoeveel inbreng je zelf dient te doen om de “scherpste” rentevoet te ontvangen. Bij iFinco doen we dit uiteraard vanuit eigen beweging.

6) Onvoorziene kosten tijdens de verbouwing

Je hebt een woning gekocht om te verbouwen. Je maakt grondig je huiswerk over welke posten moeten aangepakt worden en welk bedrag je hiervoor moet lenen. Je maakt budgetten op gebaseerd op de ontvangen offertes. Gedurende de verbouwingen komen er echter een aantal onvoorziene kosten boven drijven die budgettair niet ingecalculeerd waren. Of uiteindelijk kies je toch nog voor de iets duurdere en kwalitatievere afwerking dan je initieel had beslist. Met voldoende eigen middelen kan je er nog gauw een mouw aanpassen. Als je echter terug naar de bank moet, ben je weer vertrokken om een nieuwe aanvraag te doen. Een complexe en te vermijden procedure waarvan we eerder reeds aangaven dat die nieuwe voorwaarden in veel gevallen, een stuk minder interessant kunnen zijn dan deze van je eerste hoofdkrediet.

7) Fiscale optimalisatie

Het krediet is na jaren volledig afbetaald en je bent blij dat de woning nu écht volledig je eigendom is. Je bent inderdaad verlost van de afbetalingen maar fiscaal gezien laat je nu ook een behoorlijke duit liggen in je personenbelasting. Het is, afhankelijk van de omstandigheden, algemeen geweten dat een hypothecaire lening er jaarlijks voor zorgt dat je minder belastingen moet betalen. We raden dan ook aan om na al die tijd, al is het maar voor een kleiner bedrag nog een krediet te nemen zodat je fiscale korf maximaal gevuld blijft. Op die manier kan je zelf een stuk kiezen waarvoor je zal betalen in de toekomst: betaal je meer belastingen aan de overheid of wil je die uitgespaarde (belasting) centen eerder gebruiken om nog iets extra aan je woning te doen. Overweeg dus zeker vanuit een fiscale context, een investering in het vernieuwen van je keuken en badkamer of het bouwen van een veranda. Betaal niet teveel belastingen en realiseer in de eerste plaats de dromen die je nog hebt voor je woning!

Wil je meer advies over welk bedrag voor jou optimaal is om te ontlenen: kom te rade bij iFinco kredietmakelaars. Ons advies blijft gratis, onze oplossingen zijn eindeloos. We helpen u graag verder op onze kantoren in Evergem en De Pinte of persoonlijk bij u thuis tijdens of na de kantooruren.

iFinco is bereikbaar via 09/224.22.22 of info@ifinco.be. Je kan ook rechtstreeks bellen met één van de volgende contactpersonen:

Mathias Cooreman 0476/42.76.78 Elke De Vos 0477/ 76.97.23 Heidi Carette 0472/69.33.51 Morgan Keukelier 09/224.22.22

iFinco krediet & verzekeringsmakelaars fsma 115954 A ondernemingsnummer BE 0652.774.663

Ommegangstraat 24-001, Evergem Klossestraat 1a – De Pinte